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Obtenir un prêt immobilier

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    Obtenir un prêt immobilier : comment faire ?

    obtenir un pret immobilierVous souhaitez devenir propriétaire d'un bien immobilier et pour ne pas être recalé par votre conseillé financier vous devrez préparer votre projet comme si vous partiez à la recherche d'un emploi. Vous devrez mettre en place un plan de bataille visant à convaincre votre banque que tous les éléments sont réunis pour obtenir votre financement et ainsi acceder à la propriété.

    Avant d'acquérir un appartement ou une maison, il vous faudra mettre tous les atouts de votre côté a commencer par votre apport personnel en vue de votre achat immobilier. Vous devrez aussi regarder si vous êtes éligible au prêt à taux zéro mais aussi avoir ouvert un PEL ou CEL qui seront des éléments qui joueront en votre faveur car un prêt immobilier doit se préparer bien à l'avance.

    Dans votre préparation à l'obtention d'un prêt immobilier vous devrez penser à réduire en grande partie tous les autres prêts contractés et limiter votre taux d'endettement tout en prenant soins de ne pas avoir été à découvert durant les 12 derniers mois.

    Votre age fait parti des éléments pris en compte par la banque, alors ne tardez pas trop pour vous lancer tout en profitant d'une situation professionnelle stable. N'hésitez pas à faire jouer la concurence entre les differents établissements bancaires et prenez le temps de consulter plusieurs courtiers.

    Enfin vous aurez beaucoup à y gagner si vous réduisez la durée de votre emprunt donc le cout de votre crédit.

     Voilà tous les éléments qui vous aideront à obtenir votre prêt immobilier mais nous allons détailler celà plus en détail ci-dessous.

    L'apport personnel

    l'apport personnelContrairement aux idées recues, l'apport personnel ne sers que très peux à fournir un apport sur la valeur d'achat du bien immobilier mais plutot à payer les divers frais de dossier, frais de notaires, assurance bref, tout ce qui ne fait pas parti de la valeure intrinsect de l'appartement ou la maison tant convoitée.

    En effet les banques ne financent jamais plus que la valeur du bien de rares exceptions pres.Bien dans la cas ou votre apport couvrirait a la fois tous les frais plus une partie de la valeur du bien, alors cela constiturait un excellent moyen d'obtenir les faveur de vaotre banquier et vous permettrai de reduire la durée de votre remboursement.  

    Toutefois il faut savoir que même si l'apport personnel n'est pas obligatoire, il est préférable de le provisionner au risque de voir votre demande de financement refusée.

    Le prêt à taux zéro

    caution de credit

    Le prêt à taux zéroLe prêt à taux zéro appelé aussi PTZ est un prêt accordé sous certaines conditions. Ce qu'il faut retenir est que vous ne pouvez pas financer intégralement votre projet immobilier en passant par le PTZ. pour en bénéficier vous ne devez pas avoir été propriétaire d'un logement principal sur une periode de deux ans précédent votre demande de PTZ. 

    Vous devrez donc également financer une partie de votre achat immobilier en prenant soins de faire attention a la partie que vous financerez car vous ne pourrez pas demander plus que l'equivalent de votre prêt banquaire. Celà dit, l'avantage certain est que vous bénéficirez d'une periode allant de 5 à 20 ans durant laquelle vous ne payerez absolument rien sur votre PTZ.

    Il existe aussi un plafond qui sera calculé en fonction de vos resources ainsi que de la région dans laquelle vous aurez choisi de vous fixer.

    Nb de personnes Zone A et A bis Zone B1 Zone B2 Zone C
    1 37 000 € 30 000 € 27 000 € 24 000 €
    2 51 800 € 42 000 € 37 800 € 33 600 €
    3 62 900 € 51 000 € 45 900 € 40 800 €
    4 74 000 € 60 000 € 54 000 € 48 000 €
    5 85 100 € 69 000 € 62 100 € 55 200 €
    6 96 200 € 78 000 € 70 200 € 62 400 €
    7 107 300 € 87 000 € 78 300 € 69 600 €
    À partir de 8 118 400 € 96 000 € 86 400 € 76 800 €


    PEL - CEL : Qu'est-ce que c'est ?

    ouvrir un PEP et un CEL Dans votre stratégie d'achat d'un bien immobilier vous devez d'abord ouvrir un PEP et un CEL. Celà vous permettra de capitaliser afin de vous constituer un apport personnel.

    Le PEL (plan d'épargen logement) est tout simplement un compte bancaire concue spécialement pour l'épargne au logement donc pour capitaliser en vue d'un futur investissement immobilier. Grace à cet outil financier vous pourrez bénéficier le moment venu d'avantages préférenciels sur votre futur achat immobilier Ainsi qu'une prime attribuée par l'état pour votre projet immobilier.

    Le principe est relativement simple puisque chaque mois vous déposez de l'argent sur votre compte PEL ce qui vous permet de cumuler des interets ainsi que des droits qui au fil du temps. Au moment de la fermeture de votre compte PEL vous serez quel est le montant du pret que vous pouvez obtenir grace aus calcul des interets cumulés ainsi que les droits que vous aurez engrangé. A ce moment là vous pourrez faire votre demande de prêt immobilier avec votre PEL calculé selon les critères cités ci-dessus.

    A titre indicatif l'ouverture d'un compte PEL se fait en versant la somme de 225 € avec un minimum de versement de 540 € sur une année. Toutefois il faut noter que le plafond du PEL est de 61 000 €. les interets d'un PEL sont de 2% en moyenne est de plus ils sont defiscalisés. Votre PEL est bloqué durant 4 ans et vous perdrez tous vos acquis et interets si vous choisissez de le cloturer avant cette même periode.

    Les autres prêt aidés

    les autres prêts aidésles autres prêts aidés sont les suivants :

    • Prêt d’accession sociale (PAS)
    • Prêt conventionné (PC)
    • Prêt 1% logement

    Prêt d’Accession Sociale (PAS)

    Prêt d’Accession SocialeLe prêt d'accession social vous offre le choix entre l'accès à un bien immobilier neuf ou ancien. Les options sont nombreuses :

    • Avec travaux
    • Sans travaux
    • Rénovation dans un bien de plus de 10 ans
    • Travaux en vue d'une réduction énergétique (avant 1981)

    Le prêt d'accession social est valable uniquement pour l'achat d'un bien immobilier en résidence principale et le financement doit représenter la totalité de son cout. Il peut également comprendre les frais d'agence immobilière ainsi que les frais d'xpertises incontournables pour des biens immobiliers de plus de 20 ans. Cette expertise rédigera un rapport de conformité ainsi que les differents travaux à réaliser si le bien nécéssite une mise à niveau face aux normes d'habitabilité en vigueure.

    Le PAS donne droit aux APL et permet à un médiateur d'intervenir si l'emprunteur est en défaut de paiement.Vous devrez faire intervenir un spécialiste afin qu'il determine si vous avez le droit au PAS et à toutes les conditions pré-citées si-dessus. Si vous souhaitez mettre en location votre logement vous devrez d'abords faire reprendre votre prêt par un organisme financier conventionnel.

    Prêt conventionné (PC)

    Prêt conventionnéle prêt conventionné réponond à des regles identiques au PAS à ceci près que si vous désirez louer votre bien, vous pourrez le faire mais à certaines conditions :

    • Ne pas dépasser 6 ans de location
    • La mise en conformité du logement obligatoire avant toute location
    • Déclarer à l'établissement prêteur la mise en location

    Afin d'éviter toutes mauvaise surprises, vous devrez prendre connaissance des dispositions prévues par laloi sur le prêt conventionné datant du 6 juillet 1989.

    Durant toute la période de remboursement, vous ne pouvez pas transformer votre logement en bien commercial, ni mettre celui-ci en location pour une periode de plus de 4 mois, ni en faire votre réssidence secondaire. Tout comme le PAS, le prêt conventionné vous donne droit aux APL.

    Le Prêt 1% logement

    Le prêt 1% logement ne peu constituer à lui seul la totalité de la valeure à rembourser car il ne peu servir qu'a financer l'apport personnel nécessaire à votre projet. Il est également possible de financer les frais de notaires. La fourchette des sommes qu'il est possible de demander s'étale de 6 400€ à 17 400 € en fonction de la situation géographique de votre projet immobilier. Le prêt 1% logement peut être associer à tout autre prêt réglementé.

    Le fait que le prêt 1% logement soit très réglementé le rend difficile d'accès et peut d'emprunteurs se tourne vers cette solution mais si vous souhaitez remplir toutes les condition d'accès à ce type de mécanisme financier, nous vous conseillons de le faire avec l'aide d'un spécialiste.

    Réduire tous vos autres crédits

    Réduire tous vos autres crédits Dans l'idèe de vous rendre éligible à un prêt immobilier, vous devrez dans la mesure du possible réduire tous vos crédits voir les rembourser afin de ne pas vous retrouver dans une situation qui réduirai votre capacité d'emprunt immobilier.Faites donc attention à votre taux d'endettement. Moins de crédit = plus de garantie de remboursement aux yeux de votre banque. Cela vous donnera la possibilité d'obtenir des mensualités de crédit plus importantes.

    Réduire votre taux d'endettement

    Réduire votre taux d'endettement Habituellement les organismes financiers se basent sur un taux d'endettement qui plafonne à 33% de vos revenus. Cela signifie que votre mensualité ne doit pas être superieure à un tiers de vos revenus mensuels. Plus votre taux d'endettement sera inferieur à 33% et plus votre organisme prêteur pensera que vous serez en mesure de rembourser votre emprunt. La marge restante avant les 33% s'appelle "le reste à vivre". Sur une durée de remboursement pour un prêt immobilier il y a toujours des petits coup dur qui peuvent plomber votre capacité à rembourser votre crédit et c'est la raison pour laquelle il est recommandé d'avoir un taux d'endettement inferieur à 25%.

    Aucun découverts durant les 12 derniers mois

    Aucun découverts durant les 12 derniers mois Tâchez de ne pas avoir eue de découvert ou d'incidents de paiement durant les mois qui vont précéder votre demande de prêt immobilier. Votre conseillé financier sera plus rassuré à l'idée de votre aptitude à respecter vos engagements financiers.

    Controllez vos moyens de paiements

    Controllez vos moyens de paiements Toujours dans la perspective d'un futur emprunt immobilier, vous devrez montrer à votre banque que vous êtes tout ç fait capable de rembourser les futurs mensualités de votre prêt immobilier. Montrez que votre loyer actuel est payé chaque mois sans retard ni mise en demeure et que vous êtes en mesure de mettre de côté de l'argent à chaque fois que cela est possible.

    Faire un prêt immobilier lorsque vous êtes jeune

    un prêt immobilier lorsque vous êtes jeune Votre capacité d'emprunt s'étallera sans doute sur une longue periode et plus vous emprunterez jeune plus vos chance de tenir vos engagements seront grandes. De plus si vous finissez de rembourder votre emprunt avant 50 ans, cela vous permettra d'obtenir une assise financière plutôt confortable du fait que vous serez propriétaire d'un bien immobilier libre de toutes redevances auprès d'un organisme de crédit. De mannière générale il est conseillé de finir votre remboursement bien avant la retraite.

    La stabilité de votre emploi professionnel

    La stabilité de votre emploi professionnel la stabilité de votre situation dans le monde du travail est un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier. Moins vous changez d'employeur et plus vous rassurerez votre banque sans oublier qu'un emploi à durée indeterminée (CDI) sera souvant determinant.

    Mettre les banques en concurance

    Mettre les banques en concurances Mettre les banques en concurances vous donnera l'opportunité d'optenir un taux au plus basLorsque vous présentez toutes les garanties au remboursement de votre prêt immobilier, les banques ne rechignent pas à vous prêter surtout si vous êtes investi dans plusieurs de leurs produits financiers. Toutefois n'hésitez pas à vous rendre dans la banque d'en face et de voir quels seront les offres qui vous seront proposées.

    Prendre conseil auprès d'un courtier

    conseil auprès d'un courtier Prendre conseil auprès d'un courtier ou même le mandater en vue de votre futur projet immobilier pourrai vous faciliter la tâche surtout si vous n'êtes pas un habitué des questions financières. Attention toutefois car celà ne vous garantira pas forcement un meilleur taux de crédit. Là aussi vous pouvez faire jouer la concurance entre courtiers.

    Investir dans des produits financiers

    Investir dans des produits financiers Comme nous l'avons dit un peu plus haut, investir dans des produits financier chez votre banquier peut s'avéré stratégiquement très positif surtout dans la perspective d'un futur investissement immobiler necessitant un apport financier de la part de votre banque. Prenez le temps de voir les differents produits d'assurances, cartes de paiements etc.

    La reduction de la durée de votre emprunt

    reduction de la durée de votre emprunt Inutile de vous préciser qu'il faut écarter à tout prix les emprunts sur 25 ans voir 30 ans car plus la durée de votre crédit immobilier est grande et plus le cout de celui-ci sera important. De manière générale il reste preférable de réduire le plus possible la durée de votre prêt voir de faire un remboursement enticipé quand celà est possible.

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